Att hitta det bästa lånet just för dig kan vara en utmaning, särskilt om det är första gången du ska låna pengar. Då kan en låneförmedlare vara till stor hjälp.
I denna guide kommer vi att berätta vad en låneförmedlare gör, hur deras tjänst fungerar, och vilka fördelar de kan erbjuda dig när det är dags att ta ett lån.
Vad gör en låneförmedlare?
En låneförmedlare är ett företag som marknadsför lån från långivare och banker. Verksamheten fungerar lite som en mellanhand mellan långivare och låntagare – låneförmedlaren kopplar ihop den som behöver låna pengar med den som lånar ut pengar.
Det vanligaste lånet som låneförmedlare jämför idag är blancolån, det vill säga lån som inte kräver någon säkerhet. Räntan för dessa lån är nämligen individuell, något som gör dem svårare för konsumenter att jämföra på egen hand.
Från ansökan till utbetalning – 6 steg
Här ska vi titta närmare på hur processen går till om du väljer att låna pengar via en låneförmedlare.
1. Fyll i en ansökan
Ansökan fyller du i direkt på långivarens hemsida via deras formulär. Här fyller du i hur mycket du önskar låna, hur länge samt dina personuppgifter.
En sak som är bra att tänka på innan du skickar in din ansökan är att du sällan behöver signera den med BankID. Det är förstås inte optimalt eftersom det i samband med din ansökan registreras en kreditupplysning automatiskt. Så är du inte säker på att du vill jämföra lån bör du alltså inte skicka in en ansökan eftersom det kan försämra ditt kreditbetyg.
2. Låneförmedlaren tar en kreditupplysning
När låneförmedlaren fått din ansökan kommer de att hämta en kreditupplysning på dig, vanligtvis hos UC (Upplysningscentralen). Varför de gör det är för att långivarna ska kunna göra en korrekt bedömning av din ekonomi innan de beviljar ett lån.
I kreditupplysningen finns information om dina inkomster, skulder, civilstånd, betalningsanmärkningar, tidigare UC-förfrågningar och annat som kan ge dem en bättre bild av din betalningsförmåga.
Låneförmedlaren registrerar bara en kreditupplysning, trots att du kan få flera låneofferter.
3. Långivarna granskar din ansökan
Din ansökan och kreditupplysning kommer därefter att skickas vidare till låneförmedlarens samarbetspartners.
De får sedan bedöma din kreditvärdighet efter sina egna kriterier och välja om de vill erbjuda dig ett lån eller inte.
4. Du får besked
Om du skickar in din ansökan relativt tidigt under en arbetsdag får du vanligtvis dina första svar redan samma eftermiddag.
Svar får du oftast via SMS eller mejl, men vissa långivare erbjuder även en personlig sida där du kan logga in med ditt BankID.
Både vi och låneförmedlarna själva rekommenderar att du väntar minst en arbetsdag innan du går igenom dina låneofferter. Det ger alla långivare tid och möjlighet att behandla din låneansökan.
5. Tacka ja – eller nej
När du går igenom dina erbjudanden kan du enkelt se vilken långivare som erbjuder dig lägst ränta och bäst villkor.
Tänk på att du inte behöver bestämma dig direkt eftersom de flesta erbjudanden är giltiga i 30 dagar.
Om du väljer att tacka ja till ett lån skriver du bara under det bifogade låneavtalet med BankID och skickar in.
Är du inte alls nöjd med dina erbjudanden kan du tacka nej till samtliga och avsluta processen. Detta kostar dig ingenting extra eftersom du inte är bunden till din ansökan.
6. Långivaren betalar ut pengarna
Om du tackat ja till lånet kommer långivaren att betala ut beloppet när de fått det signerade avtalet.
Hur lång tid det tar innan du får pengarna på kontot varierar beroende på långivare och bank. Hos vissa långivare dröjer utbetalningsprocessen längre än hos andra. Normalt sett tar det dock mellan 2 – 3 arbetsdagar.
Krav hos låneförmedlare
Vem som helst kan förstås inte få ett lån, även om de går via en låneförmedlare. För att din ansökan ska bli beviljad måste du uppfylla vissa grundläggande krav.
Dessa krav kan förstås skilja sig beroende på vilken låneförmedlare du vänder dig till, men generellt sett måste du:
- Vara 18 år. De allra flesta långivare och banker kräver att du är myndig, men det finns vissa undantag som vill att du ska vara äldre än så – ibland upp till 23 år.
- Ha någon form av inkomst. Oavsett hur lite eller mycket du behöver låna måste du alltid ha någon form av inkomst. Är du ute efter ett mindre lån kan det räcka med inkomster från exempelvis pension, men vid större lån måste du oftast ha en fast anställning.
- Sakna skulder hos Kronofogden. Har du skulder som hamnat på Kronofogdens bord kommer du inte att få lån hos någon långivare.
Vilka är fördelarna med låneförmedlare?
Som du säkert redan förstår finns det många fördelar med att teckna lån via en låneförmedlare. Här är några av de främsta.
- Det är bekvämt. Eftersom du bara behöver skicka in en ansökan hos en låneförmedlare slipper du lägga tid på att jämföra på egen hand. Så fort du fått dina låneerbjudanden kan du i lugn och ro gå igenom dem för att hitta ett passande alternativ.
- Goda chanser att spara pengar. Med tanke på att en låneförmedlare jämför flera lån samtidigt har du mycket goda chanser att hitta en låg ränta.
- Kostnadsfritt. Du behöver inte betala något extra för att använda låneförmedlarens tjänst. Och dessutom är du inte bunden till din ansökan.
- Undvik påfrestningar på ditt kreditbetyg. Trots att du kan få fler än 30 låneförslag registreras bara en kreditupplysning hos UC. Ju färre upplysningar du har i ditt UC-register, desto bättre blir din kreditvärdighet.
- Möjligt att låna med anmärkningar. Många låneförmedlartjänster samarbetar med aktörer som accepterar kunder med betalningsanmärkningar. Dock får du räkna med att bli erbjuden en högre ränta eftersom risken ökar. Du kommer dessutom att få betydligt färre låneförslag.
Viktigt att känna till om låneförmedlare
Innan du vänder dig till en långivare finns det en del saker som kan vara bra att veta.
Låneavtalet gäller mellan dig och långivaren
Låneavtalet gäller alltid mellan dig och långivaren, inte mellan dig och låneförmedlaren. När du hittat ett lån har låneförmedlaren alltså ingenting med ditt lån att göra längre.
Utbetalningstiden varierar beroende på långivare
När du får pengarna beror inte på låneförmedlaren, utan på den långivare du tar lånet hos.
Om en kund hos en låneförmedlare beskriver att de fått pengarna inom en viss tid behöver samma sak alltså inte gälla för dig.
Låneförmedlarens partners är viktiga
Antalet långivare som förmedlingstjänsten samarbetar med är förstås viktigt. Ju fler anslutna partners, desto större är dina chanser att hitta en låg ränta.
Samtidigt är det viktigt att titta på vilka långivare förmedlaren samarbetar med. Normalt sett erbjuder till exempel större banker bättre lånevillkor än mindre kreditinstitut.
Kort sagt är det bra om du känner igen många av låneförmedlares samarbetspartners.
Ibland är det bättre att ansöka direkt hos långivaren
Vissa långivare vill helst inte betala låneförmedlare för att hjälpa dem att hitta kunder. De vill istället att du ska ansöka direkt via dem.
Därför är det inte ovanligt att vissa långivare erbjuder en lite lägre ränta om du ansöker via deras hemsida direkt. Det kan även vara så att du behöver betala en uppläggningsavgift om du går via låneförmedlaren.
Alla långivare är inte skyldiga att erbjuda lån
Bara för att låneförmedlaren samarbetar med 30 banker betyder inte det att du kommer få 30 låneförslag.
Långivarna bestämmer nämligen själva om de vill erbjuda dig ett lån eller inte. Tycker de att din ekonomi är för svag kan de ge avslag på din ansökan.
Du kan bli erbjuden ett lägre lånebelopp
Det är också möjligt att du blir erbjuden ett lägre lånebelopp än det du ansökt om.
Då anser långivaren helt enkelt att du inte klarar av det ursprungliga lånebeloppet, men att de kan tänka sig att ge dig ett mindre lån.
5 tips för ett billigare lån
Det finns flera saker du kan göra för att bli erbjuden ett billigare lån. Här är några av våra bästa tips inför din ansökan:
- Ansök tillsammans. Genom att ha en medsökande i lånet kan du minska långivarens risk och bli erbjuden en lägre ränta. En medsökande kan vara en vän eller familjemedlem som du delar lånets återbetalningsansvar med.
- Förbättra din kreditvärdighet. Gör en upplysning på dig själv för att se vilken information som finns i ditt kreditregister. Har du många UC-förfrågningar eller betalningsanmärkningar kan det vara en god idé att vänta med att ansöka tills dessa försvunnit. Förfrågningar finns kvar i 12 månader och betalningsanmärkningar i 3 år.
- Se över lånets avgifter. Jämför inte bara räntor, utan ta även hänsyn till avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift.
- Justera löptiden. En kortare löptid ger en högre månadskostnad, men ett billigare lån i längden. Välj en så kort löptid som din ekonomi klarar av för att slippa betala lika mycket i ränta.
- Glöm inte ränteavdraget. I din årliga deklaration kan du göra avdrag på 30 procent för dina räntekostnader. Räkna gärna in detta när du jämför dina låneerbjudanden. Och kom ihåg att avgifter inte är avdragsgilla.
