Ett privatlån är ett lån avsett för konsumtion, vilket betyder att det inte kräver någon säkerhet. Detta gör dock även att räntan för denna typ av lån är högre jämfört med lån som har en säkerhet, exempelvis i form av en bil eller bostad. Eftersom räntan för privatlån dessutom är individuell och baserad på betalningsförmåga kan olika kunder bli erbjudna olika räntor. Det går alltså inte att på rak arm säga vilka privatlån som har en låg ränta.
Förutom det kan räntan också variera beroende på lånebelopp och långivare, så det bästa sättet att hitta en låg ränta som möjligt är genom att jämföra flera olika lån. På så sätt kan du se vilken långivare som kan erbjuda dig den lägsta räntan just för dig. Och det är just det här du kan göra hos de låneförmedlare som vi rekommenderar på denna sida.
Vad räknas som låg ränta?
Så vad räknas egentligen som en låg ränta? Det är inte alltid helt enkelt att veta, framför allt inte om du inte lånat pengar tidigare. I dagsläget ligger den lägsta möjliga räntan på privatlån på cirka 3 procent, men för att få en så låg ränta krävs en mycket god kreditvärdighet. Allt under ungefär 5 – 6 procent kan alltså klassas som lågt.
Du bör dock känna till att det inte bara är räntan som påverkar lånekostnaden. Även om ett privatlån har låg ränta kan saker som löptid och extra avgifter göra lånet onödigt dyrt i slutändan.
Löptiden
Löptiden du väljer spelar en viktigare roll för den totala lånekostnaden än vad man kan tro. Om du till exempel väljer en lång löptid blir månadskostnaden lägre och lånet kan kännas billigare. Men då får du istället betala ränta under en längre period, så även om räntan är låg blir räntekostnaderna högre i slutändan.
Låt oss demonstrera detta med hjälp av ett exempel. I tabellen nedan ser du två olika lån med samma ränta och lånebelopp, men med olika löptider. Ta en titt på den totala räntekostnaden för de olika lånen.
| Lånebelopp: |
100 000 kr |
100 000 kr |
| Nominell ränta: |
5% |
5% |
| Effektiv ränta: |
5,26% |
5,16% |
| Avgifter: |
195 kr i startavgift |
195 kr i startavgift |
| Löptid: |
3 år |
10 år |
| Månadskostnad: |
3 195 kr |
1 250 kr |
| Total räntekostnad: |
7 708 kr |
25 210 kr |
| Att återbetala: |
107 903 kr |
125 405 kr |
Som du ser kostar lånet längst till höger med en löptid på 10 år över 17 000 kronor mer i ränta jämfört med lånet som har en löptid på 3 år. Om du vill komma undan så billigt som möjligt är det alltså bättre att välja ett lån med så kort löptid som möjligt, så länge din ekonomi klarar den högre månadsavgiften.
Avgifter
Även avgifterna som tillkommer i samband med lånet påverkar förstås den totala kostnaden. Ibland kan det faktiskt vara bättre om lånet har lite högre ränta snarare än höga avgifter. I din deklaration kan du nämligen göra ett avdrag på 30 procent för dina räntekostnader, men inte för avgifter. Här kommer ett till exempel som illustrerar hur vi menar:
| Lånebelopp: |
100 000 kr |
100 000 kr |
| Nominell ränta: |
6% |
4,5% |
| Effektiv ränta: |
6,7% |
5,93% |
| Avgifter: |
0 kr |
495 kr i startavgift, 49 kr/mån i aviavgift |
| Löptid: |
6 år |
6 år |
| Månadskostnad: |
1 889 kr |
1 813 kr |
| Totala avgifter: |
0 kr |
4 023 kr |
| Totalkostnad för lånet efter ränteavdrag: |
12 777 kr |
13 604 kr |
Som du ser i exemplet är räntan lägre i lånet till höger, men totalkostnaden för lånet efter ränteavdraget är ändå högre jämfört med lånet till vänster. Kort sagt – undvik långivare som har höga avgifter, eller försök åtminstone att förhandla bort dem om du kan.
Tips för att sänka räntan på ditt privatlån
Förutom att jämföra lån via en låneförmedlare, välja en kort löptid och undvika onödiga avgifter finns det flera andra saker du kan göra för att få en lägre ränta på ditt privatlån. Här kommer några tips:
- Erbjud långivaren en säkerhet för att minska risken med utlåningen. Det kan till exempel vara en bostad eller en borgensman.
- Ha en medsökande i lånet som du delar betalningsansvaret för.
- Om du ska samla dina lån med privatlånet – se om du kan få ett lån med lösenkrav. Det betyder att långivaren behåller lånebeloppet och löser dina skulder åt dig. Eftersom du inte har möjlighet att spendera pengarna på annat kan det leda till en lägre ränta.
- Vänta ut kreditförfrågningar och betalningsanmärkningar. Kreditupplysningar finns kvar i ditt register i 12 månader och betalningsanmärkningar i 36 månader.
- Avsluta krediter du inte använder. De kommer bara att sänka din kreditvärdighet och ge dig en högre ränta.
- Omförhandla din ränta regelbundet. Om du skött alla inbetalningar eller har fått en bättre ekonomi sedan din ansökan kan du alltid förhandla om räntan med din långivare.
